Každý chce mať svoje rodinné financie a rodinný rozpočet v poriadku. Niekedy sa to však oveľa ľahšie povie, ako urobí. Podľa portálu Mapaexekuci.cz čelí exekúcii približne 700 000 občanov Českej republiky, pričom na nich čaká takmer 4,5 milióna exekúcií. Zároveň prebieha približne 108 000 insolvenčných konaní podľa insolvenčného zákona. Nie vždy bolo na začiatku smutného príbehu zlé zaobchádzanie s rodinnými financiami, ale mať ich pod kontrolou je najlepšou prevenciou pred pádom do dlhovej pasce. Ako ušetriť a do čoho investovať? Tu je návod, ako to urobiť.
Obsah
Prečo je hospodárenie s peniazmi dôležité pre rozpočet
Základným princípom správneho rodinného rozpočtu je, že nemôžete minúť viac peňazí, ako môžete dlhodobo zarobiť. Stručne povedané, rodinné výdavky nemôžu byť systematicky a trvalo vyššie ako rodinné príjmy. Ak minieme viac, ako zarobíme, nevyhnutne si musíme na pokrytie výpadku požičať. Zadlžujeme sa, a ak sa takto správame opakovane, rodinný dlh sa zvyčajne zvyšuje.
Aby nedošlo k nedorozumeniu, nie vždy je potrebné považovať dlh za niečo zlé, čomu sa treba za každú cenu vyhnúť. Vždy však záleží na tom, na čo náš dlh vzniká. Ak v dôsledku toho „prevádzkové výdavky“ domácnosti prevyšujú jej príjmy, je to jednoznačne cesta k finančnému krachu.
Dlh znamená dve veci: povinnosť platiť úroky z dlhu a povinnosť splácať samotný dlh, teda istinu. Úroky sú odmenou pre tých, ktorí nám požičali a znížili kvôli tomu svoju bežnú spotrebu. Výška úroku závisí od ceny peňazí na trhu, ale aj od rizika, ktoré dlžník predstavuje pre veriteľa.
Ak sa zvyšuje dlhové zaťaženie domácnosti, zvyšuje sa podiel splátok úrokov a istiny na celkových výdavkoch rodiny, čím sa zhoršuje jej pozícia, keď chce ďalšiu pôžičku. A tak sa zvyšuje aj výška úrokov, ktoré musíme zaplatiť. Je to začarovaný kruh. Je dôležité si uvedomiť, že úroky a splátky dlhu sú vždy prvým výdavkom, ktorý musí rodina zaplatiť na úkor ostatných výdavkov. Nie nadarmo naši predkovia hovorili, že dlhy sa jedia z misky váh.
Ak rodina nie je schopná plniť svoje záväzky, veritelia začnú vymáhať svoje peniaze. Spočiatku v dobrom, v horšom prípade sa to môže skončiť návrhom na konkurz alebo nariadením exekúcie. Preto je dôležitý zodpovedný prístup k rodinným financiám, ktorý vám ušetrí veľa problémov.
Rozpočet – bez čoho sa nezaobídete
Aby sme však mohli hospodáriť zodpovedne, musíme mať prehľad o našich rodinných financiách. To nám pomôže pri zostavovaní rodinného rozpočtu. Základom je zistiť výšku všetkých príjmov, s ktorými môžete každý mesiac počítať. A naopak, aj pravidelné mesačné výdavky.
Nemali by ste si nechať ujsť: Recenzia brokera – Zetano
Mesačným príjmom väčšiny rodín bude mzda zo zamestnania. Okrem toho to môžu byť aj sociálne transfery (napríklad prídavok na dieťa, príspevok na bývanie alebo rodičovský príspevok atď.) Zahrňte však aj iné príjmy, aj keď sa nemusia opakovať každý mesiac. Napríklad nejakú formu zárobku (napríklad prácu na čiastočný úväzok). Ak ho chcete „zregulovať“, vydeľte ho počtom mesiacov v roku. Získate tak predstavu o tom, s akou sumou môžete každý mesiac počítať, a to aj z nepravidelných príjmov.
Na strane výdavkov sú náklady na bývanie najväčšou záťažou pre váš rodinný rozpočet. Podľa Českého štatistického úradu bude bývanie v roku 2021 predstavovať necelých 25 % výdavkov domácich rodín. S klesajúcim príjmom domácnosti rastie podiel výdavkov na bývanie a naopak, čím viac domácnosť zarába, tým nižší je podiel výdavkov na bývanie.
Potraviny sú druhou najdôležitejšou položkou rodinných rozpočtov, tvoria približne 20 %. Ak teda hľadáme oblasti, v ktorých môžeme najviac ušetriť, sú to bývanie a potraviny. Obe tieto položky tvoria takmer polovicu všetkých výdavkov českých domácností. Vzhľadom na skokové zvýšenie cien energií a potravín v minulom roku to však bude o niečo viac.
Ako vypočítať príjmy a výdavky?
Teraz, keď sme zistili, ktoré položky s najväčšou pravdepodobnosťou tvoria kľúčové časti našich rodinných príjmov a výdavkov, zistime, aká je vaša realita. Začnime tým jednoduchým, príjmom.
V dnešnej dobe je úplne štandardné, že peniaze zo zamestnania alebo z podnikania chodia ľuďom na bankový účet. Preto nie je nič jednoduchšie, ako si prejsť mesačný bankový výpis a sčítať sumy na všetkých prichádzajúcich položkách.
Aby ste sa vyhli skresleniu vyplývajúcemu z toho, že si vyberiete len konkrétny mesiac, keď ste dostali nejaký príjem navyše, alebo naopak, nejaký vám vypadol, zdá sa vhodnejšie vziať si výpis za celý kalendárny rok. A potom sumu vydeliť dvanástimi. Takto získate pomerne spoľahlivý obraz o svojom mesačnom príjme.
Ak žijete v spoločnej domácnosti s ďalšou osobou (alebo osobami), ktorá má pravidelný príjem, a ak aj ona prispieva na chod vašej domácnosti, zahrňte do výkazu aj jej príjem. Zvyčajne teda počítajte svoje príjmy a príjmy manžela/manželky, partnera/ partnerky alebo partnera/ partnerky spolu.
Teraz sa pustite do náročnejšej úlohy zmapovať výdavky vašej domácnosti. Tu vám pomôže, ak budete peniaze míňať bezhotovostným spôsobom. To znamená, ak máte nastavené pravidelné platby trvalým príkazom (alebo povolením inkasa) a ak nakupujete kreditnou kartou (alebo bankovým prevodom). Aplikácie internetového alebo mobilného bankovníctva už dokážu na základe typu transakcie rozlíšiť, na ktoré druhy tovaru alebo služieb míňate.
Ak však túto možnosť nemáte, nezostáva vám nič iné, ako vziať si ceruzku a papier, otvoriť si bankové účty, uchovávať si účtenky za nakúpený tovar a všetky svoje výdavky mapovať ručne. Ako sme však už spomenuli, približne polovica výdavkov sa týka bývania a potravín.
Prečítajte si tiež: Ozios – Recenzia brokera [Aktuálne]
Medzi ďalšie významné položky bude pravdepodobne patriť doprava, voľnočasové aktivity alebo príležitostné nákupy oblečenia, obuvi či nákupy na dovolenku. Nezabudnite na pravidelné platby, ako sú lízingy, poistenie, splátky úverov alebo platby za detské krúžky. Pri platbách, ktoré sa opakujú štvrťročne alebo ročne, nezabudnite urobiť mesačný prepočet.
Máte prebytok alebo nedostatok peňazí?
Posledným krokom pred začatím zostavovania rodinného rozpočtu (a získaním dokonalého obrazu o vašej bilancii) je porovnanie vašich príjmov a výdavkov. Preto je nesmierne dôležité nevynechať žiadny príjem, ale ani žiadne výdavky, ktoré zahrniete do bilancovania. Buďte naozaj úprimní a čestní predovšetkým sami k sebe, pretože len tak sa môžete vyhnúť akýmkoľvek finančným problémom. Ak nadhodnotíte akýkoľvek príjem (veď na budúci rok mi určite zvýšia plat) alebo podhodnotíte akýkoľvek výdavok (veď to bola len jednorazová záležitosť), klamete len a len sami seba. To nechcete.
Tu je hodina pravdy. Príjmy mínus výdavky. Ako sa vám darí? Ste v čiernych číslach? Gratulujem, vaša finančná situácia je celkom dobrá, ale aj tak by ste nemali rezignovať na zostavovanie rodinného rozpočtu. Dosiahli ste čistú nulu? Fajn, to isté platí aj pre vás.
Zistili ste, že vám každý mesiac chýbajú nejaké peniaze? Možno ste si práve potvrdili to, čo ste už nejaký čas tušili. Nezúfajte, nič nie je stratené a dostať vaše rodinné financie opäť do správnych koľají nie je nemožné. Dôležité je, že ste sa pozreli pravde do očí a priznali ste si problém. Teraz prichádza relatívne ľahšia časť, hľadanie riešenia. Ale také, ktoré bude dlhodobé a vráti vám finančnú stabilitu.
Vytvorte si rozpočet pomocou týchto metód
Výdavková stránka vášho rodinného rozpočtu je kľúčom k jeho fungovaniu. Najprv musíte mať predstavu o tom, na čo míňate alebo chcete míňať. Keď máte prehľad, môžete porovnať finančné požiadavky vašej domácnosti s jej finančnými možnosťami.
Ako už bolo povedané, rodinný rozpočet má zmysel zostaviť aj vtedy, ak míňate menej, ako zarábate. Aj keď si už možno vytvárate určité úspory, tým, že svoje príjmy a výdavky budete lepšie riadiť, môžete ušetriť ešte viac.
Vždy si zapíšte položky, na ktoré potrebujete mesačne vynaložiť výdavky. Patria sem splátky hypotéky alebo iného úveru, poistné a prípadne nájomné, ak nebývate vo svojom dome alebo byte. Tiež zálohové platby za elektrinu, plyn, teplo alebo vodu. S týmito položkami je asi najťažšie hýbať, ale musíte vedieť, koľko vlastne musíte každý mesiac odpísať.
Ďalej pokračujte v zapisovaní každého ďalšieho výdavku, ktorý robíte deň po dni. Okrem toho si zapíšte deň, kedy vám na bankovom účte pristála výplata. Získate tak prehľad o časovom rozložení vašich peňažných príjmov a výdavkov v danom mesiaci. Na tento účel vám môže celkom dobre poslúžiť praktická excelovská tabuľka, v ktorej si môžete pozrieť stav vašich príjmov a výdavkov v danom okamihu s príslušným prerozdelením.
Ak sa vám nechce každý deň sedieť pri počítači a viesť si domáce účtovníctvo, môžete využiť aj jednu z pomerne šikovných aplikácií, ktoré si môžete nainštalovať do svojho smartfónu. Pre Android a iOS ich je k dispozícii pomerne veľa – Spendee, Wallet, Finkulačka, Patron GO, Fidoo a podobne. Stačí odfotiť účtenku a aplikácia roztriedi vaše výdavky podľa typu. Niektoré dokonca dokážu identifikovať predražené položky, takže vám povedia, na čo si dať nabudúce pozor. Iné obsahujú možnosti finančného plánovania na základe vašej schopnosti šetriť alebo toho, aké pôžičky splácate.
Nie ste bezhotovostný typ? Žiadny problém, aj vy môžete zodpovedne spravovať svoje financie. Určite ste už počuli o takzvanej obálkovej metóde. Tá spočíva v presnom plánovaní vašich výdavkov. Ak si zo svojich príjmov vyčleníte položky, ktoré musíte zaplatiť bez ohľadu na to, čo sa stane, so zvyškom môžete pracovať. Zvyčajne si vypočítate maximum, ktoré môžete minúť za deň do ďalšej výplaty. A možno popri tom očakávate aj ďalšie výdavky, ktorým sa nemôžete alebo nechcete vyhnúť – napríklad plánujete kúpiť práčku, televízor alebo bicykel. V takom prípade si peniaze rozdeľte do obálok a každú obálku popíšte podľa toho, na čo je určená. Potraviny, detské krúžky, oblečenie alebo peniaze bez konkrétneho určenia.
Tak či onak, na konci mesiaca si sadnite nad zoznam príjmov a výdavkov a prejdite si jednotlivé položky. Skúste sa zamyslieť nad tým, nakoľko bol ten či onen nákup nevyhnutný a či ste sa pri jeho realizácii príliš neponáhľali. Každý výdavok by ste mali vedieť racionálne zdôvodniť. Opäť buďte čo najúprimnejší a nepanikárte, ak zistíte, že ste tu a tam minuli zbytočne veľa. Pamätajte, že chybami sa učíte. A o to nám ide – získať kontrolu nad svojimi financiami.
Pokračujte v čítaní: Recenzie platformy INVESTAGO
Zhrnutie a niekoľko rád na záver
Vytvorenie rodinného rozpočtu je nevyhnutné na získanie kontroly nad vašimi rodinnými financiami. Je absolútne nevyhnutný, ak sa chcete vyhnúť potenciálnym finančným problémom, ktoré môžu v najhoršom prípade vyústiť do konkurzného konania alebo dokonca do exekúcie.
Základom je zmapovať si pravidelné mesačné príjmy a výdavky a potom ich vzájomne porovnať. Ak zistíte, že vaše príjmy sú vyššie ako vaše výdavky, patríte medzi šťastnejšiu časť populácie. Ak však bilancia vychádza záporná, je čas na podrobný „audit“ najmä vašich výdavkov.
Nehanbite sa každú výdavkovú položku riadne zdôvodniť. Nenakupujte unáhlene, vypracujte si nákupný zoznam a neodchyľujte sa od neho. Ak idete nakupovať potraviny, najprv sa najedzte. Ak nakupujete hladní, je pravdepodobnejšie, že do košíka vložíte veci, ktoré až tak nepotrebujete, a nakoniec ich môžete vyhodiť do koša.
Na sledovanie výdavkov môžete použiť mobilné bankovníctvo (ak vaša banka dokáže výdavky triediť podľa druhov nakupovaného tovaru a služieb), niektorú z aplikácií na sledovanie výdavkov, Excel alebo dokonca ceruzku a papier. Buďte k sebe úprimní a neklamte si. Nakoniec ste to vy, kto bude mať z výsledku úžitok.
Jeden komentář
Komentáře jsou uzavřeny.