Dvetisíc mesačne. Za dvadsať rokov je to 480 000 Kč vložených peňazí. O tom, či z nich bude milión, alebo menej, než ste vložili, rozhodujú dve veci: kam peniaze pôjdu a ako dlho tam vydržia.
Obsah článku:
Prečo čas porazí veľkosť vkladu
Pravidelné investovanie, odborne dollar-cost averaging (DCA), je jednoduché. Každý mesiac rovnaká suma bez ohľadu na náladu na trhoch. Keď ceny klesnú, kúpite viac podielov. Keď vzrastú, menej.
Zvyšok obstará zložené úročenie. Výnos sa pripisuje aj k výnosom z minulosti.
Príklad pri 8 % ročne: ten, kto vkladá 2 000 Kč desať rokov (spolu 240 000 Kč) a potom už len čaká, skončí zhruba na 790 000 Kč. Kto začne o desať rokov neskôr a odkladá 4 000 Kč mesačne, vloží dvakrát toľko, teda 480 000 Kč, a dosiahne približne 732 000 Kč. Skorší štart vyhral, aj keď stál polovicu peňazí. (Vlastný výpočet, bez poplatkov a daní.)
Mohlo by sa vám páčiť: Štátne dlhopisy sú späť v hre: čo ponúknu investorom v roku 2026?
Sporiaci účet: konzervatívna pasca
Najlepšie sadzby sa dnes držia okolo štyroch percent. Podľa prehľadu Newstreamu ponúka Raiffeisenbank na Bonusovom sporiacom účte až 4,20 % do 500-tisíc korún, no s podmienkou desiatich platieb kartou mesačne.
Úrok sa navyše zdaňuje 15 %. Čistý výnos tak klesne na približne 3,6 %. Po dvadsiatich rokoch sporenia by na účte ležalo približne 700 000 Kč.
Lenže peniaze strácajú hodnotu. Český štatistický úrad vo svojom predbežnom odhade uvádza, že inflácia v októbri dosiahla 2,4 %. Pri takomto tempe zodpovedá 700 000 Kč za dvadsať rokov dnešným zhruba 435 000 Kč. To je menej,než ste reálne vložili.
K podobnému záveru dospieva analytik Banky.cz Petr Jermář. Po zdanení úrokov a odpočítaní inflácie 2,5 % zostane na účte s úrokom 4,5 % reálne zhruba 1,3 % ročne. Na milión to nestačí.
Mohlo by sa Vám páčiť: Investície do nehnuteľností vs. fondy REIT
Zdroj fotky: Unsplash
Akumulačné ETF na S&P 500: zlatá stredná cesta
Akumulačný fond dividendy sám reinvestuje. Nemusíte robiť nič, a práve v tom spočíva jeho sila.
Dlhodobé výnosy indexu sa v nominálnych číslach pohybujú zhruba v rozmedzí 8 – 10 % ročne, záruka to však nie je. Pri 2 000 Kč mesačne vychádza suma po dvadsiatich rokoch približne na 924 000 Kč (pri 6 %), 1,18 milióna (pri 8 %) a 1,52 milióna (pri 10 %). Pri ôsmich percentách sa hranica milióna prekoná v devätnástom roku.
Dane sú tu priaznivé. Poradenská spoločnosť Arrows pripomína, že ak ETF držíte dlhšie ako tri roky, príjem z jeho predaja je v Česku od dane oslobodený. Počítajte však s poplatkami fondu a s tým, že index je v dolároch, takže svoju úlohu zohráva aj kurz koruny.
Zaujímavosť: Podľa prepočtu servera The Motley Fool narástlo 10 000 dolárov uložených do fondu SPY v októbri 2006 s reinvestovanými dividendami na približne 82 300 dolárov.
Mohlo by Vás zaujímať: Octrado recenzia
Dividendoví aristokrati: cesta pasívneho príjmu
Takto sa označujú firmy, ktoré zvyšujú dividendu mnoho rokov po sebe, typicky najmenej dvadsaťpäť. Sú to zavedené,stabilné podniky, ktoré sa pri otrasoch trhu spravidla nezrútia.
Dividendy však dostanete priamo na účet a zdaníte ich hneď. Zložené úročenie sa tým spomalí. Ak je cieľom milión, býva táto cesta pomalšia než široký index. Ak je cieľom pravidelný príjem v budúcnosti, dáva zmysel.
Čitajte viac: Formulár W-8BEN a zdaňovanie amerických dividend v ČR a SR
Chyba, ktorá vás o milión pripraví: čakanie na prepad
Pocit je lákavý. Počkám, kým trh padne, a nakúpim lacno. Medzitým sa na účte hromadí hotovosť.
Problém je v tom, že najlepšie dni na burze prichádzajú často priamo uprostřed paniky. The Motley Fool uvádza, že sedem z desiatich najlepších dní fondu SPY pripadlo na dva týždne okolo niektorého z desiatich najhorších dní.
Čísla sú neúprosné. Desaťtisícová investícia bez desiatich najlepších dní skončila na približne 35 700 dolároch namiesto 82 300. A podľa analýzy J.P. Morgan Asset Management z rokov 2000 až 2019 zarobil investor, ktorý vynechal dvadsať najlepších dní, ročne iba 0,08 %.
Trh nemožno trafiť. Dá sa v ňom len zostať.
Čítajte tiež: InvestingFox recenzia
